张平：退休老人有30万资金 如何存款最安全？

　　最近，有老年网友提问，他有退休金30万，如何理财最安全？对此，我们认为，在目前经济形势下行，各种金融风险集中爆发，同时，2020年银行理财产品也将打破刚兑，退休老人存点钱不容易，还是采取保守一些的理财方式最好。一些专家建议退休老人去买股票或者纸黄金，都存在着一定投资风险，这并不适合稳健型的退休老人理财。

　　那么退休老人有30万资金，该如何理财呢？

　　第一，拿出一点钱，购买国债。今年国债发行量大，老人也不用去银行排长队，或者到指定的网点购买，或者在家人的帮助之下，直接可以在手机上购买。目前，三年期国债年利率4%，五年期票面年利率4.27%。而且，国债若想提前支取，可以靠档计息，不会像银行存款那样全部都变成活期。

　　第二，结构性存款，通常结构性存款门槛不高，而收益较大，一般在4%左右，有三个月期限的、半年期限的，也有一年期限的。简单点讲，结构性存款，就是你拿出存款的一小部分资金去投资外汇、黄金、石油等。结构性存款是保本的，即使投资失败，至多是损失点利息，本金还是有保障的。结构性理财产品，主要适合于投资者资金量不多，但又想获得相对高一些收益率，又要本金安全的储户，也比较适合于退休老人投资。

　　第三，大额存单，通常门槛在20-30万以上，而这位退休老人的资金也够大额存单的门槛了。通常大额存单能获得的利率要比存款高一些，三年期的大额存单利率可达4%以上，与银行理财产品相差不大。同时，大额存单在50万以内，本金是绝对安全的。更关键的是大额存单是可以靠档计息的，如果你存三年，结果二年多后想提前支取，那可以靠档计息，算二年的利息，就不用像定期存单那样，全都算作活期存款利率。

　　第四，退休老人一般都有养老金，生活也比较节俭，每月都有一些积余，这些资金放在银行里做活期存款不划算，还不如把钱放在余额宝里面通过零存整取，产生更大的收益。目前，宝宝类货基的收益率虽然在下滑，但比银行活期利息要高得多。老人把每月多余的零散钱存在余额宝里，积少成多，然后再把这部分资金用于投资理财。

　　第五，老年人如果有退休金，有较好的医疗保障，也可以适当用掉点钱，多出去旅游，多逛逛，尤其是年轻的时候没怎么逛过的，千万不要白来世上这一回。实际上，中国有太多的老人，辛辛苦苦一辈子，然后攒钱给后辈花，这样其实对后辈也不好，会减弱他们的奋斗意志。

　　退休老人存下30万存款并不容易，所以安全性是第一位的，然后再考虑收益率如何。我们建议是，在目前经济下行压力较大，理财刚性兑付被打破的情况下，老人们存钱还是以稳健保本为主。

　　通常应该买些国债、大额存单，也可以买点风险小的结构性存款。至于老人平时每月有多余的资金，还是应该存入余额宝，这样可以零存整取，再进行各项理财活动。当然，老人存钱如果全都留给自己后代也没啥必要，不如把钱自己用掉点，吃得好一些，再出去旅游一下，这样心情舒畅了，就有希望长命百岁。